+38 (0532) 629-990, +38 (0532) 629- 991

«Берешь чужие - отдаешь свои», или особенности кредитного настоящего

В это кризисное время, несмотря на впечатляюще большие проценты, комиссии, страхование и другие дополнительные платежи, физические и юридические лица все чаще обращаются в банковские учреждения для получения кредитов. А потому указанное в заглавии выражение приобретает большую популярность среди потребителей кредитных продуктов, ведь отдаешь не только свои, но и в сумме, превышающей  в 3-5 раз полученную в банке .

Поэтому важным аспектом в решении извечного вопроса «быть или не быть?», то есть брать кредит или нет, есть знания определенных правил, которые в дальнейшем могут способствовать разрешению спора с финансовым учреждением, избежанию такого спора и возможно даже получению положительных эмоций от сотрудничества с кредитодателями.

Такие правила, которые основываются на правовых нормах, призваны защитить права потребителей от необоснованных переплат, защиты своих личных имущественных и неимущественных прав и возможности возмещения ущерба в случае его нанесения.

Итак, основными аспектами проведения успешного кредитования являются: 1) проведение предварительной консультации; 2) постоянный контроль за погашением кредита; 3) избрание правильной техники защиты в случае допущения просрочки.

На первый взгляд, каждый потребитель может сказать, что перед получением кредита он множество раз приходит в учреждение за консультациями и расчетами. Однако, обращаем внимание потенциальных заемщиков на необходимость проведения консультации, которая бы включала в себя аспекты как экономические, так и юридические в обязательном порядке. Поэтому, такую консультацию необходимо проводить с юристами, которые специализируются на кредитных правоотношениях. Именно такой специалист даст клиенту исчерпывающий ответ относительно возможных рисков и переплат, в зависимости от цели кредита, его обеспечения и ответственности за невыполнение. Поэтому, в данном случае, экономия на простой консультации может сыграть с вами злую шутку, ведь подписав договор на невыгодных условиях, заемщик постепенно превращается в должника банка. А в таком случае без помощи юриста не обойтись. Поэтому, как говорят, - «скупой платит дважды».

Главными критериями, по отношению к которым возникает больше всего проблемных вопросов и в дальнейшем споров, являются: валюта кредита; обеспечение кредита; условия договора.

Начнем с валюты кредита. В связи с тем, что в большинстве финансовых учреждений получение валютного кредита является более привлекательным за счет значительно более низкой процентной ставки, часть заемщиков столкнулась с проблемой возврата кредита в иностранной валюте, стоимость которой значительно выросла со временем, как , соответственно, и долги такого потребителя.

Выходом из подобной ситуации стало обращение заемщиков, которые брали кредит в иностранной валюте с исками о признании кредитного договора недействительным, поскольку банк или другое финансовое учреждение не имели права выдавать подобные кредиты.

По данному поводу Высший специализированный суд Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел дал соответствующие разъяснения на Постановлении Пленума № 5 от 30.03.2012 года «О практике применения судами законодательства при решении споров, возникающих в результате кредитных правоотношений».

В п.п. 10 - 16 Постановления указывается на то, что согласно статьи 99 Конституции Украины, денежной единицей Украины является гривна. Указанная статья определяет правовой статус гривны, но не устанавливает сферу ее обращения, а статьей 192 ГК Украины предусмотрено, что иностранная валюта может использоваться в Украине в случаях и в порядке, установленных законом. Следовательно, банк как финансовое учреждение, получив в установленном законом порядке (статьи 19, 47 Закона Украины "О банках и банковской деятельности") банковскую и генеральную лицензии на осуществление валютных операций или письменное разрешение на осуществление операций с валютными ценностями, который до переоформления Национальным банком Украины соответствующих лицензий на выполнение требований пункта 1 раздела II Закона Украины от 15 февраля 2011 года № 3024-VI "О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно регулирования деятельности банков" является генеральной лицензией на осуществление валютных операций, имеет право осуществлять операции по предоставлению кредитов в иностранной валюте.

Итак, предоставление и получение кредита в иностранной валюте, уплата процентов по такому кредиту не требуют наличия индивидуальной лицензии на использование иностранной валюты на территории Украины как средства платежа у одной из сторон кредитного договора.

В соответствии с абзацем 3 части первой статьи 11 Закона Украины "О защите прав потребителей" предоставление (получение) потребительских кредитов в иностранной валюте на территории Украины запрещается. В связи с указанным, стоит заметить, что договор, предметом которого является потребительский кредит в иностранной валюте, заключенный после вступления в силу Законом Украины от 22 сентября 2011 года № 3795-VI "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно урегулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг", по иску заинтересованного лица может быть признан судом недействительным. То есть, при условии, что кредитный договор, предметом которого является предоставление денежных средств в иностранной валюте для потребительских целей, является таким, который противоречит действующему законодательству Украины.

Согласно ст. 1 Закона украины «О защите прав потребителей», потребительский кредит - средства, предоставляемые кредитодателем (банком или другим финансовым учреждением) потребителю на приобретение продукциий

При получении кредита важным с точки зрения привлекательности и выгодности является условие предоставления кредита без ежемесячной комиссии, которая начисляется на первоначальную сумму кредита, в отличие от процентов, которые начисляются на остаток кредита и имеют постоянную тенденцию к уменьшению. Стоит заметить, что действующим законодательством Украины уплата заемщиком комиссий не предусмотрена.

Кредиты, как правило, имеют определенные виды обеспечения, к которым следует отнести залог, поручительство, гарантию, страхование в зависимости от размера кредита и его целевого назначения. Предоставление таких видов обеспечения также имеет определенные нюансы, о которых следует помнить.

Наиболее распространенным среди них является поручительство. Данный вид обеспечения имеет свои особенности. Так, согласно части первой статьи 559 ГК Украины, прекращение договора поручительства связывается с изменением обеспеченного обязательства при отсутствии согласия поручителя на такое изменение и при условии увеличения объема ответственности поручителя. При этом объем обязательства поручителя определяется как условиями договора поручительства, так и условиями основного договора, которым определен объем обязательств должника, обеспечение выполнения которых осуществляет поручитель. Однако, если в договоре поручительства предусмотрена, в частности, возможность изменения размера процентов по основному обязательству и сроков их выплаты и т.д. без дополнительного уведомления поручителя и заключения отдельного соглашения, то это условие договора стало результатом договоренности сторон (банка и поручителя), а следовательно, поручитель дал согласие на изменение основного обязательства. Если в договоре поручительства такие условия сторонами не согласованы, а из обстоятельств дела не усматривается информированность поручителя и его согласие на увеличение размера его ответственности, то в соответствии с положениями части первой статьи 559 ГК Украины, поручительство прекращается в случае изменения основного обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности. В этом случае поручитель имеет право на предъявление иска о признании договора поручительства прекращенным.

Таким образом, выступая поручителем по кредитному договору, следует детально изучить его основные условия относительно порядка внесения изменений в основной договор и предоставления согласия на это поручителя, что должно быть оформлено соответствующим дополнительным соглашением. 

Кредитные договоры, как и любые сделки, если они заключены одним из супругов, имеют определенные особенности относительно согласования их другим из супругов. Довольно часто на практике возникают споры относительно распределения кредитных обязательств, соглашения по которым возникли за время брака, а поэтому стоит отдельно остановиться на спорных вопросах, которые возникают во время кредитования кого-то из супругов. Положения статьи 65 Семейного кодекса Украины (далее - СК) относительно порядка распоряжения имуществом, являющимся объектом права общей совместной собственности супругов, регулирующие отношения,которые касаются распоряжения имуществом, находящимся в общей совместной собственности супругов и не касаются права одного из супругов на получение кредита, поскольку кредитный договор является сделкой по получению в собственность денежных средств.

Однако, особенностью таких правоотношений является то, что во время получения кредита необходимо получить согласие другого супруга о заключении такого кредитного договора. Непредоставление такого согласия может привести к негативным последствиям как для заемщика, банка, так и для второго из супругов. К таким последствиям относится как признание кредитного договора недействительным и взыскание в судебном порядке компенсации в размере ½ выполненных одним из супругов обязательств в случае расторжения брака по кредитному договору, заключенному в период брака. А потому, с целью избежания спорных вопросов относительно предоставления и погашения кредита, следует такое согласие вторым из супругов предоставлять согласно нормам Семейного кодекса Украины, ведь обязательства одного из супругов, возникшие в интересах семьи, является общей совместной собственностью супругов.

Согласно решению Апелляционного суда Полтавской области от 07.05.2014 года по делу № 2-494/11 по иску ЛИЦА - 1 к ЛИЦУ - 2 о разделе общего имущества супругов, наложены на ЛИЦО -2 в пользу ЛИЦА -1 - ½ часть денежных средств, уплаченных ЛИЦОМ -1 по кредитам с 01.07.2009 года по 25.01.2013 года в сумме 8 949,47 долларов США ( при курсе 1 к 11,46) + 367,38 грн. - всего 102 928,30 грн. Однако, в части взыскания ½ стоимости оплаченного долга по кредитному договору, заключенному с ПАО «Райффайзен банк Аваль» отказано, в связи с недоказанностью истцом того, что данный кредитный договор заключен в интересах семьи и по согласию второго из супругов.

При нарушении заемщиком условий кредитного договора и просрочки исполнения обязательства, для последнего возникают негативные последствия, в частности в виде уплаты неустойки. Однако, размер неустойки, рассчитанный банком, может быть в некоторых случаях уменьшен судом при наличии определенных обстоятельств.

Согласно п. 27 Постановления Пленума ВССУ № 5 от 30.03.2012 года, положение части третьей статьи 551 ГК Украины об уменьшении размера неустойки может быть применено судом только по заявлению ответчика к процентам, которые начисляются как неустойка, и не может быть применено к суммам, которые начисляются в соответствии с частью второй статьи 625 ГК Украины, которые имеют иное правовое происхождение. При этом проценты, которые подлежат уплате в соответствии с положениями статей 1054, 1056-1 ГК в таком порядке не подлежат уменьшению по причине несопоставимости с размером основного долга, поскольку они являются платой за пользование деньгами и подлежат уплате должником по правилам основного денежного долга. Существенными обстоятельствами в понимании части третьей статьи 551 ГК можно считать, в частности, степень выполнения обязательства должником; имущественное состояние сторон, которые принимают участие в обязательстве; не только имущественные, но и другие интересы сторон, которые заслуживают внимания (например, отсутствие негативных последствий для истца из-за просрочки выполнения обязательства). Положения статьи 616 ГК Украины предусматривают право суда при определенных условиях уменьшить размер убытков и неустойки, которые взимаются с должника. Указанное касается гражданско-правовой ответственности должника, а не уплаты им основного денежного долга по кредитному договору,который суд на основании указанной нормы закона изменить не может .

Так, в деле № 2-1223/11 по ПАО «Райффайзен Банк Аваль» к ЛИЦУ - 1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Ленинским районным судом г. Полтава размер неустойки уменьшен с 53 290,74 грн. до 27 963,95 грн. в связи с инвалидностью ответчика, что подтверждено материалами дела. Данное судебное решение оставлено без изменений судами апелляционной и кассационной инстанций.

Одним из основных условий кредитного договора, на которые должен обращать внимание заемщик, является право банка на повышение процентной ставки. В таких случаях различают одностороннее повышение банком процентной ставки и повышение процентной ставки по согласию заемщика, путем заключения соответствующего дополнительного соглашения. Основным правилом повышения процентной ставки является согласованность сторон. Ведь, на одностороннее повышение процентной ставки банк или другое финансовое учреждение не имеет права, согласно ст. 1056-1 ГК Украины. Такое условие кредитного договора является несущественным.

В связи с принятием Закона Украины от 12 декабря 2008 года № 661-VI "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрета банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке", которым предусмотрено, что установленный кредитным договором размер фиксированной процентной ставки не может быть увеличен банком в одностороннем порядке, а также, что условие договора относительно права банка изменять размер фиксированной процентной ставки в одностороннем порядке является несущественным, нужно обратить внимание на то, что этот закон вступил в силу с 10 января 2009 года. Исходя из закрепленного Конституцией Украины принципа необратимости действия во времени законов и других нормативно-правовых актов (часть первая статьи 58), все решения банка в любой форме (постановление, решение, информационное письмо) относительно повышения процентной ставки в одностороннем порядке являются неправомерными лишь с 10 января 2009 года (Решение Конституционного Суда Украины от 9 февраля 1999 года № 1-рп/99 по делу об обратном действии во времени законов и других нормативно-правовых актов). При решении вопроса о правомерности повышения банком или другим финансовым учреждением процентной ставки, следует различать условия кредитного договора, которые устанавливают одностороннее изменение условий договора, от условий договора, которые устанавливают согласованную сторонами процедуру изменения договора путем принятия заемщиком предложения кредитора об изменении условий договора в соответствии с требованиями статей 641 - 642 ГК Украины или в порядке, определенном частью шестой статьи 1056-1 ГК Украины. Например, не является односторонним изменением условий договора и не противоречит статье 1056-1 ГК Украины изменение размера фиксированной процентной ставки в зависимости от изменения обстоятельств кредитного риска (незаключение договора страхования, прекращение договора залога/ипотеки и т.п.), если в кредитном договоре определены обстоятельства, по которым применяется другая фиксированная процентная ставка и ее размер. При повышении процентной ставки выяснению подлежат определенная договором процедура изменения процентной ставки (сообщение заемщику или подписание дополнительного соглашения, т.п.), действия заемщика по принятию предложения кредитора и т.д.

Стоит также обратить внимание на такой правовой аспект кредитных правоотношений, как право банка на досрочное погашение кредита, что является достаточно спорным на практике.

Согласно статей 1050, 1054 ГК Украины, если договором установлена обязанность заемщика возвратить кредит частями (с рассрочкой), то в случае просрочки возвращения очередной части кредитодатель имеет право требовать досрочного возврата оставшейся части кредита и уплаты процентов, надлежащих ему от суммы кредита. Предусмотренное статьей 1050 ГК Украины право кредитодателя требовать от заемщика досрочного возврата оставшейся части кредита является самостоятельным. Реализация такого права никоим образом не зависит от предъявления кредитором требований о расторжении кредитного договора в соответствии с положением статьи 651 ГК.

А потому, исходя из положений данной статьи, такое право банка не ограниченно и может быть применено последним при условии какой-либо просрочки выполнения обязательства заемщиком. Судебная практика по данному вопросу однозначна и довольно стабильная, а следовательно, получая кредит, заемщик должен понимать законность и объективность такого требования со стороны банка, и быть готовым к возможности банка пользоваться данным правом.

Однако, согласно ст. 11 ч. 10 Закона Украины «О защите прав потребителей», если кредитодатель согласно договору о предоставлении потребительского кредита получает вследствие нарушения потребителем условий договора право на требование возврата потребительского кредита, срок выплаты которого еще не наступил, или на изъятие продукции или применение другой санкции, он может использовать такое право только в случае: 1) задержки уплаты части кредита и/или процентов минимум на один календарный месяц, а по потребительскому кредиту, обеспеченному ипотекой, и по потребительскому кредиту на приобретение жилья минимум - на три календарных месяца; или

2) превышения суммой задолженности суммы кредита более чем на десять процентов; или

3) неуплаты потребителем более одной выплаты, которая превышает пять процентов суммы кредита; или

4) иного существенного нарушения условий договора о предоставлении потребительского кредита.

Если кредитодатель на основе условий договора о предоставлении потребительского кредита требует осуществления взносов, срок уплаты которых не наступил, или возврата потребительского кредита, такие взносы или возврат потребительского кредита могут быть осуществлены потребителем в течение тридцати календарных дней, а по потребительскому кредиту, обеспеченному ипотекой, и по потребительскому кредиту на приобретение жилья - шестидесяти календарных дней со дня получения сообщения о таком требовании от кредитодателя. Если в течение этого периода потребитель устранит нарушение условий договора о предоставлении потребительского кредита, требование кредитодателя теряет силу.

Отдельно следует остановиться на вопросе исковой давности в спорах о взыскании по кредитным договорам, что является особенно актуальной в отношении кредитных договоров, связанных с многократным использованием с выдачей соответствующей кредитной линии. Когда, по сути, срок действия такого кредита не определен в кредитном договоре.

При применении положения пункта 7 части одиннадцатой статьи 11 Закона Украины "О защите прав потребителей", которым кредитодателю запрещается требовать возврата потребительского кредита, срок давности которого истек, следует исходить из того, что в системной связи с частью одиннадцатой статьи 11 указанного Закона это требование касается внесудебного порядка возврата потребительского кредита и направлена на то, чтобы установить судебный контроль за решением таких требований кредитодателя с целью защиты прав потребителя как более слабой стороны договора потребительского кредита.

Поскольку с истечением сроков исковой давности к основному требованию считается, что исковая давность истекла и к дополнительному требованию (взыскание неустойки, наложение взыскания на заложенное имущество и т.д.), положения пункта 7 части одиннадцатой статьи 11 Закона Украины "О защите прав потребителей" и требования ГК об исковой давности применяются и к дополнительным требованиям банка (другого финансового учреждения).

Вместе с тем, в некоторых случаях ключевым в подобных спорах является условие кредитного договора относительно срока действия кредитного договора, который, как правило, ограничивается формулировкой «до полного выполнения сторонами своих обязательств», что почти полностью исключает возможность применения сроков исковой давности в случае просрочки исполнения обязательства и существование долга. Ведь при таких условиях кредитный договор считается действующим, а следовательно, срок исковой давности не пропущен. При данных условиях стоит обращать внимание на срок наступления права требования у банка по взысканию задолженности срока кредитования, что можно трактовать как начало отсчета срока исковой давности, а также на требования о взыскании неустойки, в отношении которой установлен сокращенный срок исковой давности в один год.

Следует также помнить, что в монопольных отношениях заемщика с банком нормативным актом, который призван защищать права заемщика, является Закон Украины «О защите прав потребителей».

Согласно данному закону перед заключением договора о предоставлении потребительского кредита кредитодатель обязан сообщить потребителю в письменной форме о:

1) личности и местонахождении кредитодателя;

2) кредитных условиях, в частности:

а) цель, для которой потребительский кредит может быть потрачен;

б) формы его обеспечения;

в) имеющиеся формы кредитования с коротким описанием отличий между ними, в том числе между обязательствами потребителя;

г) тип процентной ставки;

г) сумма, на которую кредит может быть выдан;

д) ориентировочная совокупная стоимость кредита (в процентном значении и денежном выражении) с учетом процентной ставки по кредиту и стоимости всех услуг (регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика и тому подобное), связанных с получением кредита и заключением договора о предоставлении потребительского кредита;

е) срок, на который кредит может быть получен;

є) варианты возвращения кредита, включая количество платежей, их частоту и объемы;

ж) возможность досрочного возврата кредита и его условия;

з) необходимость осуществления оценки имущества и, если такая оценка является необходимой, кем она осуществляется;

и) налоговый режим уплаты процентов и государственные субсидии, на которые потребитель имеет право, или сведения о том, где потребитель может получить более подробную информацию;

и) преимущества и недостатки предлагаемых схем кредитования.

В случае непредоставления указанной информации субъект хозяйствования, который должен ее предоставить, несет ответственность, установленную статьями 15 и 23 этого Закона.

Кредитодателю запрещается устанавливать в договоре о предоставлении потребительского кредита любые сборы, проценты, комиссии, платежи и т.п. за действия, которые не являются услугой в определении этого Закона. Условие договора о предоставлении потребительского кредита, предусматривающие осуществление любых платежей за действия, не являющиеся услугой в определении настоящего Закона, ничтожно.

К договорам с потребителями о предоставлении потребительского кредита применяются положения этого Закона о несправедливых условиях в договорах, в частности положения, согласно которым:

1) для предоставления кредита необходимо передать как обеспечение полную сумму или часть суммы кредита или использовать ее полностью или частично для возложения на депозит, или выкупа ценных бумаг, или других финансовых инструментов, кроме случаев, когда потребитель получает по такому депозиту, таким ценным бумагами или другим финансовым инструментам такую же или большую процентную ставку, как и ставка по его кредиту;

2) потребитель обязан во время заключения договора заключить другой договор с кредитодателем или третьим лицом, определенным кредитодателем, кроме случаев, когда заключение такого договора требуется законодательством и/или когда расходы по такому договору прямо предусмотрены в составе совокупной стоимости кредита для потребителя;

3) предусматриваются изменения в любых расходах по договору, кроме процентной ставки;

4) устанавливаются дискриминационные относительно потребителя правила изменения процентной ставки.

Потребитель имеет право в течение четырнадцати календарных дней отозвать свое согласие на заключение договора о предоставлении потребительского кредита без объяснения причин. Отсчет этого срока начинается с момента передачи потребителю экземпляра заключенного договора.

Учитывая огромные процентные ставки по кредитам, предлагаемым банками, их монопольное диктование заемщику своих условий кредитования и довольно привилегированные права, определенные действующим законодательством Украины, которые делают борьбу с ними достаточно сложной и длительной, использование данных правил и норм на практике значительно облегчит положение заемщика.

Стоит отметить, что согласно ст. 60 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» информация относительно деятельности и финансового состояния клиента, которая стала известной банку в процессе обслуживания клиента и взаимоотношений с ним или третьими лицами при предоставлении услуг банка, является банковской тайной.

Однако на практике все чаще встречаются случаи нарушения банками норм закона в части сохранения банковской тайны относительно клиента. Такие нарушения имеют не только противозаконный характер, но и наносят заемщику определенные неудобства и моральный ущерб, иногда влияют на деловую репутацию, оскорбляют честь и достоинство личности.

Согласно ст. 11 Закона Украины «О защите прав потребителей», если кредитодатель во внесудебном порядке или до судебного производства обращается с требованием о возврате потребительского кредита или погашения другого долгового обязательства потребителя, кредитодатель не может любым способом требовать какую-либо оплату или вознаграждение от потребителя за такое обращение.

При этом кредитодателю запрещается:

1) предоставлять неправдивую информацию о последствиях неуплаты потребительского кредита;

2) изымать продукцию у потребителя без его согласия или без получения соответствующего судебного решения;

3) указывать на конвертах с почтовыми сообщениями информацию, касающуюся неуплаты долга или потребительского кредита;

4) требовать взыскания каких-либо сумм, не указанных в договоре о предоставлении потребительского кредита;

5) запрашивать без согласия потребителя информацию о его финансовом состоянии у третьих лиц, которые связаны с потребителем семейными, личными, деловыми, профессиональными или другими отношениями в социальном быту потребителя;

6) совершать действия, которые считаются нечестной предпринимательской практикой;

7) требовать возврата потребительского кредита, срок давности которого истек.

Нарушение любого из этих условий является основанием для обращения заемщика в суд для защиты своих прав.

Так, ЛИЦОМ - 1 подан иск к ПАО КБ «Приватбанк», в котором заявлены требования о признании такой информации, которая была распространена ответчиком ПАО КБ «Приватбанк» в листовках на подъезде и двери квартиры ? по ул ?, а также в письмах, которые адресованы ЛИЦУ -1 о наличии судебного решения о взыскании с него задолженности по кредитному договору, наложении ареста на все имущество, денежные средства и заработную плату, запрета выезда за границу, а также относительно привлечения к уголовной ответственности - недостоверной; запрете ответчику предпринимать какие-либо действия, в том числе путем осуществления телефонных звонков, отправления писем, распространения листовок, содержащих недостоверную информацию относительно взыскания с ЛИЦА-1 задолженности по кредитному договору, наложения ареста на все имущество, денежные средства и заработную плату, запрета выезда за границу, а также о возможности привлечения его к уголовной ответственности; о взыскании с ПАО КБ «Приватбанк» в пользу ЛИЦА -1 морального ущерба в сумме 5 000,00 грн.

Иск обусловлен распространением в листовках и смс-сообщениях информации относительно существования задолженности перед банком, которой в действительности не было, что причинило истцу моральный ущерб, повлияло на деловую репутацию истца, его честь и достоинство.

Согласно Конституции физическое лицо имеет право на жизнь, право на здравоохранение, право на безопасную для жизни и здоровья окружающую среду, право на свободу и личную неприкосновенность, право на неприкосновенность личной и семейной жизни, право на уважение достоинства и чести, право на тайну переписки, телефонных разговоров, телеграфной и другой корреспонденции, право на неприкосновенность жилья, право на свободный выбор места жительства и на свободу передвижения, право на свободу литературного, художественного, научного и технического творчества.

Таким образом, в условиях развития кредитных правоотношений за счет роста спроса на данный продукт, учитывая достаточно дискриминационные условия, которые выдвигают финансовые учреждения при предоставлении кредита, и тот факт, что чаще всего заемщики переплачивают кредит в 3-5 раз больше, бороться за права потребителей становится все труднее. Однако знание основных правил кредитно-правовой политики и соблюдение условий договора, предварительно взвешенных и прочитанных, предоставит возможность избежать любых негативных последствий и споров, связанных с нарушениями обязательств по кредитному договору любой из сторон.